[醫療保健] 自願醫保「標準計劃」保費差距近$2000，專家警惕平plan加價機會高

橫跨三屆政府討論的自願醫保（VHIS）本月正式出台，食衞局「破天荒」與保險公司落成10項最低要求，為醫保市場訂立標準。不過亦由於政府明言不會規管保費，本報發現保險公司所提供的「標準計劃」保費定價差異竟可達1倍。專家提醒，投保人應將過往保險公司的保費加幅取態一併列入參考，以及須留意「低價吸客」的公司核保要求是否較嚴。

VHIS產品類型分為標準及靈活兩類計劃，均受食衞局監管，保障範圍設10項最低要求；各間保險公司標準計劃基本上劃一，如每日病房及膳食賠償750元（除部份提供其他賠償，如身故恩恤賠償及意外身故保障），但保費差異頗大。本報統計了16間主要保險公司的標準計劃，即使同一歲數，其保費定價差距竟可高達75%至107%（詳見圖表）。

以投保年齡為29歲的女性為例，永明提供最平保費至1,881元；其次為去年經保監局快速通道取得虛擬保險牌照的Bowtie（保泰人壽），定價為1,908元；AXA安盛排第3，定價為2,054元；反觀最貴的中國太平保費收3,661元，與永明價格差距接近1倍（94.6%或1,780元）。

又以49歲購買標準計劃醫保的男性為例，頭3間提供最平保費的分別為Bowtie（3,168元）、永明（3,325元）和宏利（3,534元）；最貴分別為中銀人壽（5,400元）、中國太平（5,465元）、保柏（6,584元）；換句話說，保柏的收費足以購買兩份Bowtie醫保。

就保費的差異，食衞局局長陳肇始曾經「解話」指，標準計劃下同一年齡性別的保費差異很大，是各保險公司市場策略，對希望爭取的目標群組客戶，訂出具競爭力的保費。

事實上，保費差異不應為單一因素去考慮投保與否。10Life保險資訊平台創辦人倫沛然（Dennis）表示，留意到現時有理賠和核保經驗的龍頭公司，定出較合理的保費水平，但亦有個別「較細間」的保險公司以不合理的定價來搶市佔率，「不過食衞局都幫保險公司落咗道『免死金牌』，今年定得太平，哦，出年再加番。」

因此，他認為投保人應自行追溯保險公司過往的醫療保費加幅作參考，觀察長線而言，保險公司的「價格取態」會否過於進取；其次亦要留意核保嚴格程度，「低價吸客」的保險公司會否較嚴格，「例如保險公司要求投保人過去10年均無患病先可以受保，咁亦都即係話，佢哋篩選咗身體健康嘅人先受保。」

至於男女性別不同，即使同一歲數亦可出現保費差異，Dennis解釋保險公司多數會根據以往的理賠紀錄經過精算後計出，舉例而言，女性於中年較多出現女性疾患需要進行手術，因此保費或較同齡男性高。

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由政府倡議的「自願醫保計劃（VHIS）」正式推出，消費者可向參與計劃的保險公司投保「標準計劃」或「靈活計劃」。而已經購買合資格個人醫保的市民也可選擇把自己的醫保轉移至自願醫保計劃。

已有個人醫保的你心中可能會有疑問：應否轉投？其實衡量應否轉投自願醫保時，有四大因素應考慮：
1.稅務優惠：你是否想取得稅務優惠？

自願醫保與一般醫保其中一個大分別是自願醫保的保費可以扣稅，每名合資格受保人每年可扣稅的保費上限為8,000元。值得留意的是，除了自己外，保單持有人為受養人（須符合稅務條例相關定義）購買自願醫保的保費都可計算在自己的稅務扣減上，而且可申請稅務扣減的受養人數目不設上限。

以附表為例，如合資格受保人為自己及受養人，即是妻子、兒子和女兒共4人購買自願醫保，每年保費約23,000元，可扣稅的保費金額便是21,000元。

2.標準化保障：你是否想轉至受政府認可的標準化保障？

自願醫保的一大特色是受食物及衞生局認可，有標準的保單條款及細則。以「標準計劃」來說，是按政府就自願醫保提出的最低要求提供基本保障，如保證續保到100歲、不設終身保障限額等。自願醫保下的「靈活計劃」較「標準計劃」有更佳保障，由保險公司各自提供較多元化的保障以迎合不同消費者的需求。

至於保留自己的一般醫保，或可享有較適合自己個人需要或較靈活的保障。

3.保障範圍需要：你是否需要自願醫保的保障範圍？

首先，你應檢視自己的醫保，以了解其保障範圍，之後再同自願醫保作出比較。接着，再按自己需要的保障範圍去選擇適合自己的產品。

例如，自願醫保會保障未知的「投保前已有病症」，一般醫保未必包。對於磁力共振、電腦掃描等，市面上有部分保險產品提供的醫療保險規定受保人入院才可獲得賠償，自願醫保會包括住院及門診賠償，但投保人須分擔30%的合資格費用。

4.賠償限額：你想賠償限額以每保單年度或每項傷病計？

自願醫保與一般醫保在賠償限額結構上亦存有分別。自願醫保的最高賠償限額以每保單年度計算，而一般醫保就通常以每次傷病或每次住院計算。

若購買自願醫保，由於賠償限額以每保單年度計算，即使今年用完賠償限額，下一年度限額也會重設，可以繼續獲得賠償；相反，若購買一般醫保，由於賠償限額以每傷病計算，若經多次治療，開支超過保單最高賠償限額，該限額將不會重設。

最後，醫保是一項必須的保障。自願醫保及一般醫保亦各有特點，例如自願醫保受政府認可、較標準化及可享扣稅，而一般現有市場醫療保險的保障範圍則較彈性。兩者應如何抉擇？尋求專業意見以選擇適合自己的醫保才是最重要！

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